「總在比較哪張卡回饋多」行動支付帶來更多便利，還是煩惱？

為了省錢，為了更多回饋，有些人會精打細算，細分各張卡的使用範圍。但把自己搞得暈頭轉向，真的有賺到嗎？

文｜紀長興

有一陣子，我很不喜歡和德希一起出門，因為不論是購物或吃飯，他都要先上網查個老半天，這個東西在哪個通路比價最便宜、刷哪一張信用卡並搭配哪一種支付平台、再換算成點數或現金回饋的折扣後，哪一個組合可以拿到最划算的結果⋯⋯關於他這種偏執的行為，我知道他不是小氣或吝嗇，而是他想要追求 CP 值以及貨比三家不吃虧的心態。

上個月他忘記繳電費，對此他非常懊惱，因為不久前他才忘記繳水費。他說每個月有太多不同的費用需要繳納，而且帳單有的是寄實體紙本、有的是電子郵件、有的是簡訊、有的是要自己上 APP 查，所以他才會搞混哪一個繳過、哪一個還沒繳。我問他為何不設定信用卡或帳戶自動扣款，他說這樣的繳費方式是沒有回饋的，必須手動繳費才會有幾 % 的回饋，哪張信用卡是拿點數，哪張信用卡是拿現金⋯⋯。

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行動支付帶來的小確幸

德希省下的蠅頭小利，與耗費的時間精力相比，究竟孰輕孰重？還有如果家裡水電被剪斷，再親自跑一趟申請的這些過程所付出的成本與風險，到底值不值得呢？

行動支付為了吸引消費者使用，推出琳瑯滿目的回饋方案，與其說這是抓住民眾貪小便宜的心態，不如說這是利用消費者想為自己創造小確幸的心理。小確幸具有強大的魔力，因為賺大錢很艱辛困難，需要日積月累的努力，然而小確幸是能迅速反饋的，可以馬上明確具體的知道這筆消費省下多少 % 的額度，而且這種成就感可以很快又複製並獲得再體驗，只要透過主動消費便能立即得到。

因此像德希窮盡各種方式管道，都想要拼命拿到最佳方案的消費，就是為了追求那份雖然花錢捨不得，但也從中得到回饋（我才花錢花得甘願），以及這筆開銷就算是必要性花費，但我拿到比別人更省的方案，所以值得（我才花錢花得甘願）。

只要上網輸入關鍵字，就可以發現網路上非常多這一類的懶人包，而且懶人包裡面又有懶人包，無盡延伸的懶人包連結根本看不完，除非你是專做各種平台支付的教學達人，或為了寫業配文而去鑽研，否則過度追求這些所謂最划算的小確幸，而把平日生活搞得神經兮兮，到頭來並不划算、也不值得。（推薦閱讀：有哪些行為，在默默浪費錢？兩個方法重新你的理財計劃）

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回歸便民便利的因果關係

過去為了節制沒有理智的消費行為，許多理財書籍文章都是提倡不要使用信用卡，而如今行動裝置普及，帶動多家支付平台問世，且各家銀行為了搶攻這塊大餅，不斷推陳出新各種不同訴求的信用卡，可說一時之間百家爭鳴，但也顯示市場上的機制仍非常混亂，後續肯定還會有消費或金融的法律爭議問題出現。

隨著科技的進步，電子錢包、支付平台確實有其發展的必要性，且一開始的初衷是為了便民，讓民眾不需要帶太多現金或零錢出門、讓結帳更迅速、讓外國旅客消費更簡單、讓未來無人化的商店發展⋯⋯等等，所以如果消費之前還要做功課、查詢一大堆資訊，這不反而變成擾民嗎？（推薦閱讀：拿第一張信用卡前，你的必修理財課）

輕鬆無腦才是小確幸

凡是需要汲汲營營才能獲得的小確幸，其實都不是真正的小確幸，真正的小確幸應該是要輕鬆從容的，所以我會建議德希這麼做：

1. 釐清自己最常消費的場域：大賣場、看電影、便利超商、網購⋯⋯你不需要什麼卡都辦，而是找出你最常消費的需求，再針對這樣的需求申辦 1、2 張信用卡，並且綁定好固定的支付平台即可。如果各種狀況都要有不同對應的信用卡與支付平台組合，你的小確幸是短暫而焦慮的，小確幸就是不應該讓情緒心智被混亂而影響。

2. 只需要少數幾張「懶人神卡」：只要上網打懶人神卡這一類的關鍵字，隨便一查就有許多介紹，再依照上述的第一點，從中挑出對自己最有利的信用卡，以後的消費就是盡量集中刷這一張卡。長期持平來看，無腦即王道。（延伸閱讀：如何挑選繳稅信用卡？十家銀行比一比）

3. 不要一直做功課：因為這種資訊你永遠做不完，也比較不完，況且每一張信用卡都有它的活動期限，活動內容也更新不完，難道你一個人想要 PK 幾十家銀行、不同支付平台、還有各種通路嗎？除此之外，許多店家還推出星期一刷什麼卡回饋幾 %、星期二刷什麼卡回饋幾 %、星期三刷什麼卡回饋幾 %、周年慶、分期付款優惠⋯⋯等等。你是為了消費便利而使用支付平台刷卡，不是為了拿回饋而使用支付平台刷卡來消費，不要倒果為因。

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收斂你的金錢出口

以前我也是按照電信費、加油、一般日常開銷⋯⋯分配使用不同功能的信用卡，也發生過忘記轉帳到強制綁定的數位帳戶扣款，導致現金不夠，有了遲繳記錄與啟動循環利息。

於是我陸續減掉使用率低的卡片，盡量集中使用單一信用卡，頂多再多一張卡當作備用，如此一來，我就能更方便的查看現金流向，因為只需要看一份帳單就能一目了然，輕鬆掌握自己的消費狀況。

財務處理不外乎就是開源、節流與配置，電子支付應當算是節流的一環，除非你的消費數字十分巨額，差個 2%、3% 就是大筆數字，否則太過度追求那一點點小差異的 CP 值，實在得不償失，況且為了因應不同場域與功能，申辦一大堆信用卡，以及綁定那麼多支付平台，對於資產配置也是嚴重扣分的傷害。（同場加映：想存第一桶金？讓你存不了錢的七種行為）

人人都可以擁有小確幸

支付平台之所以不停冒出，銀行的信用卡也多到眼花撩亂，很大一部分的因素就是因為有許多人跟德希一樣，喜歡大費周章的比價、並且勤記不同的使用組合、汲汲營營的想賺取最高回饋，但這只會讓人活得「謹慎」跟「小心翼翼」，而且有時腦波弱，被「刷越多賺越多」之類的話術所吸引，會更容易省小錢花大錢，反而得不償失。

人的心思精力有限，過度拿來追求節流，就會犧牲與壓縮開源的能量。你不會因為省到那些回饋就變富有，也不會因為沒省到那些回饋就變貧窮，把心思精力放在工作與人際關係的面向上，平時維持量入為出的消費，並且不要太過於計算得失，就可以把生活過得好，你也才能真正享受不經意的小確幸。

作者簡介： 

紀長興，任職科技公司，負責軟體開發，並擔任MKC管理知識中心顧問群。

致力人文與科學並重，出版小說《沒有聯考的國度》，於各媒體平台撰寫專欄文章。

相信左右大腦理性與感性的平衡發展，必能追求至臻至善的人生。

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